Возможность использования материнского капитала

Как меняется ситуация для семей

До вступления в силу нововведений материнский капитал использовался преимущественно для покупки готового жилья, погашения ипотечных обязательств или самостоятельного строительства без привлечения подрядчиков. Если семья выбирала вариант работы со строительной компанией, средства перечислялись напрямую подрядчику, что создавало риск мошенничества. Например, организация могла получить оплату, но не завершить работу или выполнить ее некачественно.

По данным Генеральной прокуратуры РФ, в 2024 году было зафиксировано 3827 случаев мошенничества с использованием материнского капитала на общую сумму 1,84 млрд рублей. Основные махинации включали:

• Фиктивное строительство (47% случаев);
• Завышение стоимости работ (32%);
• Подделку документов о завершении строительства (21%).

Эксперт в области экономической безопасности Финансового университета при Правительстве РФ Надежда Капустина отмечает, что банкротство подрядчика также ставило семьи перед угрозой потери выделенных средств.

Раньше механизм эскроу применялся только при массовом строительстве коттеджных поселков. Теперь он распространяется и на индивидуальное жилищное строительство. Согласно новым правилам, деньги будут находиться на специальном банковском счете до окончания строительства. Только после подписания акта приемки дома финансовая организация переведет средства компании-подрядчику. Это исключает риски недобросовестного поведения сторон.

Старший финансовый советник ИК Fontvielle Владислав Плитинь отмечает, что новая система снижает бюрократическую нагрузку на заявителей, так как требуется меньше документов для подтверждения целевого использования средств.

Аналитик Банки.ру Артур Хачатрян подчеркивает ключевые преимущества новой схемы:

• Защита интересов семьи благодаря гарантированному хранению средств на эскроу-счете до завершения строительства;
• Возможность возврата материнского капитала в случае расторжения договора;
• Снижение рисков мошенничества и недобросовестности подрядчиков благодаря контролю со стороны банка.

Новые правила использования материнского капитала для покупки и строительства жилья

С 2025 года вводятся более строгие нормы в отношении недвижимости, которую можно приобрести с использованием материнского капитала. Теперь частные дома, их части или блокированные постройки (например, таунхаусы) должны соответствовать дополнительным требованиям. Помимо признания жилья пригодным для проживания, необходимо наличие всех необходимых коммуникаций, теплоизоляции и ограничение в три этажа.

Как использовать маткапитал через механизм эскроу: инструкция

Эскроу-счёт — это специальный банковский инструмент, обеспечивающий безопасность сделки. Средства помещаются на этот счёт до полного выполнения обязательств застройщиком. Доступ к деньгам возможен только после завершения работ и передачи объекта клиенту. В случае непредвиденных ситуаций, таких как банкротство компании-застройщика, средства остаются защищёнными благодаря третьей стороне — банку, что подтверждает эксперт Совкомбанка Анна Землянова.

Для реализации проекта строительства дома с использованием материнского капитала нужно выполнить следующие шаги:

1. Получение сертификата
2. Сертификат оформляется автоматически через личный кабинет на портале «Госуслуги» после рождения ребенка.
3. Выбор подрядчика
4. Необходимо заключить договор со строительной компанией, работающей по системе эскроу. Подрядчик должен быть зарегистрирован в Единой информационной системе жилищного строительства (ЕИСЖС), иметь аккредитацию в банке, а также предлагать типовые проекты и комплекты материалов отечественного производства. Информация о доме должна быть внесена в ЕИСЖС.
5. Открытие эскроу-счета
6. Создаётся специальный банковский счёт для хранения средств материнского капитала. Перевод денег осуществляется только после завершения этапов строительства, подписания актов выполненных работ и предоставления документации в банк. После этого счёт закрывается.
7. Подача документов в Социальный фонд России (СФР)
8. Необходимо направить пакет документов для перевода средств на эскроу-счет. Счет открывается совместно гражданином и подрядчиком на основании договора. После одобрения СФР деньги поступают на счет и остаются на нем до завершения строительства.
9. Стадии оплаты
10. Перечисление средств осуществляется в три этапа:

• 30% после возведения фундамента;
• 30% после установки стен и кровли;
• 40% после окончательного завершения строительства и подписания акта приемки-передачи.

Каждый этап подтверждается документально и проверяется представителем банка. Обычно строительство занимает 6–8 месяцев, что является стандартным сроком для индивидуального жилищного строительства, по мнению профессора Финансового университета Надежды Капустиной.

Важное примечание : сумма на эскроу-счетах страхуется Агентством по страхованию вкладов (АСВ), однако гарантия распространяется только на первые 10 миллионов рублей.

Такая система обеспечивает защиту интересов граждан, использующих материнский капитал для строительства или покупки жилья, предоставляя дополнительные гарантии безопасности финансовых операций.

Для использования материнского капитала на строительство дома с помощью механизма эскроу потребуется подготовить следующие документы:

1. Договор строительного подряда
2. Подтверждает условия сотрудничества с подрядной организацией.
3. Свидетельство о праве на землю
4. Документ, подтверждающий право собственности на участок, предназначенный для индивидуального жилищного строительства (ИЖС). Это может быть право собственности, постоянного пользования, пожизненного наследуемого владения, аренды или безвозмездного пользования.
5. Уведомление о планируемом строительстве
6. Сведения из уведомления, направленного строительной компанией в органы, ответственные за выдачу разрешений на строительство (если требуется).
7. Кредитная документация

• Копия кредитного договора или займа, если строительство финансируется с привлечением банковских средств.
• Информация об ипотеке (при наличии) с отметкой о государственной регистрации.

Для перевода средств материнского капитала на эскроу-счет необходимо предоставить в МФЦ или Социальный фонд России следующий пакет документов:

• Паспорт заявителя;
• СНИЛС;
• Свидетельство о рождении ребенка, давшего право на получение маткапитала;
• Оригинал сертификата материнского капитала;
• Кредитные документы (если они есть);
• Заявление об открытии эскроу-счета.

По словам руководителя бутика элитной недвижимости Alpha Star Properties Елены Юргеневой, многие банки предоставляют образцы необходимых документов на своих официальных сайтах, что позволяет заранее ознакомиться с их структурой и требованиями.

Рассмотрение документов занимает около 5 рабочих дней в банке и до 10 рабочих дней в Социальном фонде России.

Какую сумму можно использовать для строительства

Максимальная сумма, которую можно направить на строительство частного дома, ограничена размером материнского капитала. Размер выплат ежегодно корректируется с учётом уровня инфляции. Например, в 2025 году установлены следующие показатели:

• 690 266,95 рублей — на первого ребенка;
• 912 162,09 рублей — на второго ребенка;
• 221 895,10 рублей — дополнительная выплата за второго ребенка при условии получения выплаты за первого.

Эксперт направления «Народный фронт. Аналитика» и юрист Виктория Рашина подчеркивает, что средства материнского капитала могут быть использованы исключительно для возведения нового жилого дома по официальному договору подряда. Согласно комментарию руководителя департамента городской и загородной недвижимости «НДВ Супермаркет Недвижимости» Елены Мищенко, направление средств на ремонт, реконструкцию или самостоятельное строительство без подрядчика не допускается.

Особенности использования маткапитала

Материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту или для погашения основного долга и процентов. Однако важно помнить, что эти средства не предназначены для оплаты штрафов и неустоек по кредиту, отмечает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.

Материнский капитал также можно комбинировать с другими источниками финансирования, например, собственными накоплениями или кредитными средствами, чтобы покрыть расходы на строительство или покупку жилья.

Несмотря на очевидные преимущества эскроу-счетов в плане защиты прав клиентов, у них есть ряд недостатков, которые могут усложнить процесс строительства. Руководитель департамента городской и загородной недвижимости «НДВ Супермаркет Недвижимости» Елена Мищенко отмечает, что обязательное использование таких счетов увеличивает стоимость проектов и усложняет процедуру.

Основная проблема для застройщиков заключается в необходимости финансировать строительство за счёт собственных средств или привлекать кредиты до завершения работ. Поскольку оплата со счёта производится только после сдачи объекта, многие небольшие компании столкнутся с трудностями в поддержании ликвидности. Это может вынудить их ужесточить условия работы с заказчиками, чтобы компенсировать возникающие издержки.

Эксперт отмечает, что подрядчики будут включать в конечную стоимость жилья дополнительные расходы, связанные с использованием заёмных средств, возможными задержками платежей и страхованием финансовых рисков. В результате покупатели могут столкнуться с повышением цен на недвижимость.

Таким образом, хотя эскроу-счета обеспечивают безопасность транзакций, они также создают новые проблемы как для застройщиков, так и для клиентов, влияя на экономику строительства и его доступность.